Какво представлява правилото 15/3 за кредитните карти (и наистина ли работи)?

Ако неотдавна сте разглеждали тематики за финансови препоръки, може да сте виждали хора да популяризират правилото 15/3 за кредитни карти като остроумен метод да подобрите кредитния си рейтинг. Стратегията набра известност в последно време, изключително измежду тези, които желаят да излъскат своите кредитни профили, без да поемат повече задължения. Поемането на този път също може да бъде изкушаващо, защото евентуалният резултат звучи прекомерно добре, с цел да е истина. Поддръжниците настояват, че като просто планирате вярно заплащанията с вашата кредитна карта, можете да намалите коефициента на асимилиране на заема си и бързо да подобрите резултата си. 

Но преди да започнете да променяте автоматизираните си заплащания с кредитна карта към нов темп, значимо е да разберете, че формулите за кредитен рейтинг са комплицирани и не всеки хак, който се популяризира онлайн, фактически работи за всеки кредитополучател. Това се отнася и за правилото 15/3. Докато методът 15/3 може да помогне в съответни обстановки, този метод надали е сребърен патрон. В някои случаи може даже да обърка кредитополучателите, които не схващат изцяло по какъв начин работи техният цикъл на фактуриране. 

И по този начин, какво тъкмо е правилото 15/3 за кредитните карти и може ли то в действителност да промени метода, по който заемодателите гледат на вас? По-долу ще опишем в детайли какво би трябвало да знаят кредитополучателите за това неповторимо предписание за кредитна карта.

Научете за вариантите за облекчение на задължения, които можете да употребявате, с цел да се отървете от скъпия си дълг още през днешния ден.

Какво е правилото 15/3 за кредитни карти?

Правилото 15/3 е всъщност тактика за ръководство на заема, която се концентрира върху това по кое време вършиме заплащания, а освен какъв брой плащате. „ 15 “ и „ 3 “ се отнасят за дните преди крайната дата на извлечението на вашата кредитна карта. По-конкретно, правилото предлага да извършите едно заплащане 15 дни преди приключването на извлечението ви и друго заплащане три дни преди приключването му.

Целта? За да намалите коефициента си на потребление на заема, който е един от най-големите фактори, влияещи върху кредитния ви рейтинг. Използването мери каква част от наличния ви заем употребявате във всеки даден миг и поддържането на това число под 30% (или в идеалния случай под 10%) може да помогне за повишение на резултата ви.

Ето по какъв начин работи на процедура. Да приемем, че крайната дата на извлечението на вашата карта е 20-то число на всеки месец. Ще извършите едно заплащане към 5-то число и друго към 17-то число. Като разделяте заплащанията си по този метод, вие намалявате салдото си, преди издателят да го рапортува на кредитните бюра, което може да накара да наподобява, че употребявате по-малко от кредитния си предел.

Струва си да се означи обаче, че концепцията зад правилото 15/3 не е напълно нова. Това е поврат на дългогодишния принцип за погашение на салдото по кредитната ви карта, преди да бъде регистриран. Това, което прави тази версия известна обаче, е нейната елементарност: вместо да натъртва на точните дати на отчитане, тя дава на потребителите формула, която е лесна за следване всеки месец.

Разберете по какъв начин можете да започнете стратегически да се справяте със отговорностите си по кредитната си карта в този момент.

Правилото 15/3 фактически ли работи?

Когато става въпрос за това дали правилото 15/3 работи, късият отговор е, че зависи. Ако задачата ви е краткотрайно да увеличите кредитния си рейтинг в кратковременен проект, правилото 15/3 може да работи, само че нормално единствено при верните условия.

Издателите на кредитни карти нормално регистрират салдото ви на кредитните бюра един път на цикъл на фактуриране, постоянно на или покрай датата на затваряне на вашето извлечение. Ако салдото ви е висок по това време, той към момента може да се покаже като огромна дължима сума, даже в случай че я изплатите незабавно по-късно. Извършването на заплащания преди тази дата обаче може да подсигурява отчитане на по-малко салдо, което може да усъвършенства коефициента ви на потребление и да усили резултата ви.

Този способ обаче в действителност не трансформира вашата финансова действителност. Той просто трансформира времето, когато салдото ви наподобява по-нисък. Вие в действителност не намалявате общия си дълг. Така че, макар че може да увеличи непретенциозно резултата ви, това не е дълготрайно решение за хронични задължения по кредитни карти или салда по карти с висок лихвен %.

С други думи, правилото 15/3 може да помогне за това по какъв начин дългът ви наподобява пред заемодателите, само че не взема решение казуса с размера на дълга, който дължите. Ако го употребявате стратегически – да вземем за пример, преди да кандидатствате за ипотека или заем – може да бъде потребно. Но в случай че разчитате на него, с цел да останете финансово имобилен, това е знак, че дългът ви може да е нетърпим.

Какво да извършите, в случай че дългът по кредитната ви карта стане неуправляем

Ако имате няколко салда с висок лихвен % или се борите да ги изплатите макар многократните заплащания на месец, професионалната помощ може да има повече смисъл, в сравнение с да разчитате на тактики за време като правилото 15/3. Например, като консолидирате дълга си със заем или стратегия за консолидиране на задължения, ще комбинирате голям брой салда по кредитни карти в един заем при по-нисък лихвен %, което ще улесни изплащането му във времето. 

Ако вашият дълг е по-тежък, опрощаването на дълга може да бъде алтернатива. С този метод вие или специалист по облекчение на задължения от трета страна, който наемате, преговаряте с вашите кредитори, с цел да се опитате да намалите общия си баланс в подмяна на еднократно заплащане. Освен това има и други варианти, които да разгледате, като кредитни съвещания и ръководство на дълга. Въпреки че доста от тези варианти могат краткотрайно да повлияят на кредитния ви рейтинг, дълготрайните изгоди нормално надвишават краткосрочния удар.

Долната линия

Чрез стратегически обмисляне на заплащанията ви може да забележите сдържан скок в кредитния си рейтинг. Но до момента в който правилото 15/3 за кредитни карти може да ви помогне да изглеждате по този начин, като че ли управлявате заема си по-добре, то в действителност не кара дълга ви да изчезне. В последна сметка, най-ефективният метод да подобрите кредитното си здраве в дълготраен проект е като се справите с главния проблем: дълг с висок %. Ако непрекъснато изпитвате усложнения да изплатите балансите си, изследването на опциите ви за облекчение на задължения може да докара до намирането на същинско решение — такова, което разчита на построяването на солидна финансова основа, а освен на интелигентен миг.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.